老後資産と資産形成

生活に必要なお金とは

お金はあるに越したことはない。でも、求めれば求めるほど足りなくなる。「足るを知る」ということが重要になると思う。将来をイメージし、どの程度の生活水準で満足できるか、それを実現するには、いくら必要なのかを考える必要がある。

必要十分なお金があれば、嫌な仕事をしたり、常に時間に追われたりすることが減り、自分の興味のあることに時間を使えるようになり、自身の幸福度の向上につながると思う。では、どうすればお金に振り回されない人生を作れるのか。資産形成という観点から、自分が実施したことをまとめてみた。

老後資産の算出

前述のとおり、どの程度の生活水準で、いくら必要なのかを知る必要がある。その為、将来の必要生活費、家族構成、各年の変動費等を逆算して考えることから始める。
65歳（または70歳）時点で、ローン支払い等払い終え、その後の生活費。

1．支出の洗い出し（固定費）
住宅費、光熱費、食費、移動費、通信費等々、可能な限り支出を洗い出す。
例：

2．支出から年金予定額を差し引いて、差額分を求める
65歳で、住宅ローンを完済した場合、毎月の支出は 175,000‐80,000＝95,000（円）
支出95,000 ‐ 年金60,000＝35,000（貯金切り崩し分/月）
35,000×12か月＝420,000（貯金切り崩し分/年）
420,000×20年＝840,0000（円）

840万円＋想定される費用、リフォームや家電買い替え等で、1,000万円程度は見込んでおく。

貯蓄可能性を考える

上記では、目標金額はおおよそ1000万円だが、2000万円ベースで考えてみる。貯蓄期間は30年間

• 貯金額：2.5万円/月×30年＝9,000,000円
• 投資額：初期投資100万円、2万円/月、年利3%、運用期間30年の場合＝11,035,177円

　　　合計：9,000,000＋11,035,177＝20,035,177円

現金預金2,5万円と投資額2万円で、毎月4,5万円は厳しい面もあるが、実現不可能な額ではないと思う。4,5万円でなくとも、少し節約をしつつ、可能な金額から初めてみればいいと思う。投資分については、投資の運用といえど、自動積立の設定をすれば、毎月決まった日に、決まった額だけ購入してくれるので、毎月決まった金額を口座に入金するだけで、貯金と変わらない。

• 9,000,000＋11,035,177＝20,035,177円（約2,000万円）
• 20年間で取り崩す場合、100万円/年、8.3万円/月

投資を行う場合

1．投資信託（累投型）
選択条件

• インデックスファンド：インデックスファンドは、特定の株価指標（日本のTOPIXや、アメリカのS&P500等）に連動した運用を目指して運用する投資信託。
• 買い付け手数料なし：ノーロード投資信託と言われ、購入時の手数料が掛からない商品。
• 償還期間無し：償還期間とは投資信託の運用期間のこと。長期投資が前提の為、運用期間を定まっていないものを選択する必要がある。
• 可能な限り信託報酬手数料が安いもの：投資信託の年間運用手数料。年間0.03％～0.09％程度のものがあるので、出来るだけ安い商品を選ぶ。

1’．iDeco(投資信託）
　　iDecoとは、個人年金制度の一つで、iDeco口座で投資信託を購入することを指す。

• メリットは、購入費用が全額所得控除（月額上限有り）となる点。
• デメリットは、原則60歳以降でないと解約し現金化できない点。資産形成として長期運用が前提であることと、節税のメリットもあるので、利用効果は大きいと思う。

2．個人年金保険
　選択条件

• 税制適格特約付き商品：個人年金保険もiDecoと同様に、所得税の節税ができるが「税制適格特約」が付帯されている商品に限られる。
• 年間払込金額は8万円まで：節税効果とはいえ、年間8万円という上限がある月7千円程度までとなるので注意

3．外貨預金（USドル）
　選択条件

• ネット銀行口座からの買い付け：ネット銀行以外の銀行では、買い付け手数料が高く設定されている傾向がある。
• 自動購入設定がある銀行：毎月決まった日に購入することで、購入の手間と心理的な障壁をへらせる。
• デビットカードでドル支払いができる銀行：海外旅行の際に利用できると、旅行時の換金が不要で換金手数料が削減できることに加え、円安の影響を受けない。

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